Preguntasfrecuentes
Ofrecemos un asesoramiento de calidad, un estudio gratuito y sin compromiso, para la obtención de las mejores condiciones del mercado. Puedes contactarnos por la vía con la que te sientas más cómodo. Nos encargaremos de asesorarte y de conseguir la mejor hipoteca para ti. Guiamos la conversación con los bancos para que tu no tengas que hacerlo. Te mantenemos informado durante todo el proceso.
Sí, el dinero de tu hipoteca siempre te lo dará una entidad bancaria.
Nada. Te acompañamos durante todo el proceso, pero al final, tú decides firmar o no tu préstamo hipotecario.
El primer paso para adquirir una vivienda, antes incluso de empezar a mirar pisos, es saber cuánto dinero podemos pedir al banco. Obviamente, el valor del préstamo dependerá sobre todo de nuestro volumen de ingresos mensuales, pero también influye el plazo de amortización, que en las hipotecas actuales es de 29 años de media.
Desde la época de la crisis, los bancos conceden como máximo el 80% de financiación del menor valor entre compraventa y tasación. Esto significa que si el precio de compra de la vivienda es de 200.000 € y la tasación ha resultado en 180.000 €, el banco te concederá el 80% de 180.000 € y el resto del capital tendría que aportarlo el cliente. En nuestro caso, dependiendo del perfil del cliente, podemos llegar alcanzar el 100% más gastos, con diferenciales sobre el Euríbor a partir del 0,75.
Dado el exhaustivo conocimiento que tenemos del mercado financiero, en cada momento obtendrás las mejores condiciones del mercado gracias a que los acuerdos con las entidades financieras y el porcentaje de éxito en la consecución de dicho préstamo es muy elevado.
En todo momento mantenemos informado al cliente de las gestiones que se están realizando, del estado actual de su expediente y de las diferentes posibles ofertas.
Hacemos una primera aproximación en 24-48h. Luego de obtener todos los documentos y contactar con los bancos, elaboramos una propuesta firme en un plazo de siete días.
Porque cabe la posibilidad de que existan mejores opciones para tu hipoteca en otro banco. Si contactas con nosotros, te ofreceremos un servicio gratuito de asesoramiento de la mano de expertos asesores financieros. Podrás tener a tu disposición el abanico de opciones para que puedas elegir la mejor hipoteca del mercado y la que más se adapte a lo que necesitas. Antes de elegir, podrás asegurarte de que has escogido la mejor opción para ti.
Sobre las hipotecas
Una hipoteca es el contrato que realizas con un banco que te permite obtener un préstamo para comprar una propiedad. En este se establecen los términos y las condiciones monetarias que habrá entre ambos. Además, es donde quedan definidos aspectos como el término (la temporalidad durante la que se devolverá el dinero) y la tasa de interés (lo que el banco te cobrará por el préstamo). La diferencia con otro tipo de préstamos es que cuenta con una garantía adicional: el inmueble adquirido.
El estándar de préstamo que te da el banco corresponde al 80% del valor de compraventa. Por ejemplo, si la propiedad vale 100.000 €, el banco puede darte 80.000 €. Del 20% restante más el 12% (aproximadamente) de los impuestos debes hacerte cargo tu mismo. Sin embargo, siempre hay excepciones y en Inversions.cat te ayudaremos a encontrar las mejores condiciones para tu hipoteca.
Sí, depende del perfil que tengas es factible conseguir el 100% de financiación. En general, para conseguir una hipoteca al 100% es imprescindible que al menos uno de los contratantes tenga estabilidad laboral (contrato indefinido) y para poder financiar el importe de los gastos es importante no tener otros préstamos o disponer de un avalista con vivienda libre o casi pagada.
Sí, es factible, aunque los bancos suelen darte un menor porcentaje.
En una primera etapa se solicita al cliente los siguientes documentos:
Particulares:(de ambos titulares)
- DNI o NIE.
- Tres últimas nóminas.
- Última declaración de renta o certificado de retenciones de la empresa.
- 3 últimos recibos del alquiler actual y contrato de arrendamiento, si dispone.
- 3 últimos recibos de todas las deudas (hipotecas, préstamos, avales…), si dispone.
- Copia de la escritura de propiedad de la vivienda o Nota Simple del inmueble a comprar.
- Extracto de cuenta 6 meses.
Autónomos:
A añadir a la anterior:
- 3 últimos pagos de autónomos.
- Cuatro últimas liquidaciones trimestrales de IVA e IRPF (con los resúmenes anuales).
- Movimientos cuenta corriente del último año.
Con los documentos anteriores, abriremos el expediente del cliente y realizaremos el primer estudio para ver la viabilidad de la operación.
En caso de que la operación sea viable y se proceda a la gestión de la misma, durante el proceso se solicitará además la documentación necesaria si se incluyen avalistas o doble garantía.
Antes de tan siquiera plantearnos la opción de conseguir un préstamo hipotecario, es conveniente que nos preguntemos si el banco aprobaría nuestra solicitud. Cada entidad sigue sus propios criterios de riesgo para determinar si un cliente es solvente o no, pero normalmente todas se fijan en los siguientes parámetros:
- Ahorros del 30% del precio de la vivienda.
- Ingresos recurrentes.
- Contrato indefinido y cierta antigüedad.
- Pocas deudas o historial crediticio limpio.
- Posibles avales o garantías.
Si no tenemos ahorros, conseguir financiación será mucho más complicado. En unos pocos casos, los bancos pueden ofrecernos hipotecas al 100% de financiación o, al menos, con un LTV del 90% o del 95%, pero para ello tendremos que comprar uno de sus pisos, contar con un perfil muy bueno, etc.
Por lo general, la demanda natural de vivienda se encuentra en personas jóvenes que se emancipan, ya sea en pareja o solteros. Normalmente, estas personas presentan un perfil de crédito impecable y con un puesto de trabajo estable y bien remunerado, pero sin ahorros, requisito indispensable para la compra de un inmueble.
Una opción habitual a la hora de comprar un piso, es incluir un avalista en la operación, o disponer de alguna propiedad libre de cargas, propia o de algún familiar, aunque por regla general aportar algo de ahorro siempre será bien visto por la entidad bancaria.
Pero si no disponemos ni de ahorro, ni de aval, ni de doble garantía (tener una propiedad libre de cargas), podríamos encontrarnos en la situación de que el 80 % del valor de tasación sea superior al valor de compraventa. Este matiz muy importante, podría ayudar a que los bancos concedieran el préstamo por el valor de compraventa. Así, se podría alcanzar una hipoteca que financiara el 100 % del precio de compraventa de la vivienda. Esto sería posible si se consigue comprar una vivienda con un precio de compraventa inferior a su valor de tasación.
No, no se pueden tener impagos con otros bancos.
- El tipo de interés.
- El plazo de devolución.
- La vinculación.
- El porcentaje de financiación.
- Las comisiones.
Si cumplimos todos los requisitos, ha llegado el momento de buscar entre todas las hipotecas que comercializan las entidades españolas y elegir la que nos parezca más conveniente.
Nosotros podemos asesorarte para que consigas la mejor opción.
Hipotecas fijas
Siempre tienen el mismo interés, que es el pactado con el banco en el momento de la firma. Nos permiten controlar mejor el gasto, dado que las cuotas se mantendrán constantes durante todo el plazo.
Hipotecas variables
El interés se compone de un diferencial (una cifra fija que se pacta con el banco) más un índice de referencia que puede fluctuar al alza o a la baja. El más habitual es el euríbor a 12 meses. En general, durante los primeros 12 o 24 meses se aplica un tipo fijo.
Hipotecas mixtas
Se trata de una mezcla de las dos clases anteriores.
Actualmente, suelen tener un primer tramo a interés fijo, de entre tres y 10 años generalmente, y después pasan a tener un tipo variable.
También existen otros préstamos hipotecarios algo más especiales, como los de interés combinado cuyas cuotas se calculan con una parte a tipo variable y otra a tipo fijo. No obstante, son productos poco convencionales que en España apenas se comercializan.
La edad mínima son 18 años, lo que te pedirá el banco son dos años de contrato indefinido como mínimo. La edad máxima suele ser los 75 años.
No. En el pasado, muchos bancos obligaban a sus clientes a contratar con ellos el Seguro de Hogar como condición para concederles la hipoteca, e incluso incluían la póliza bajo el pretexto de abaratar el precio de dicho crédito. Sin embargo, a finales de 2013 el Parlamento Europeo aprobó la primera Directiva Europea sobre Hipotecas, mediante la cual se prohibía expresamente la vinculación entre seguros y préstamos hipotecarios, por lo que a día de hoy tienes total libertad para escoger tu compañía aseguradora sin que tenga que ser la ofrecida por el banco.
Aunque el banco no puede obligarte a contratar su seguro, en caso de que tu casa cuente con una hipoteca, sí tendrías la obligación de asegurarla tal y como establece el Real Decreto 716/2009 en su artículo 10, haciéndolo al menos contra los daños derivados de incendio. Es decir, un seguro de hogar que incluya la cobertura de protección básica.
Sobre la subrogación
de la hipoteca y la mejora de condiciones
Dejar de pagar una hipoteca es el inicio de un problema grave, ya que desde la primera cuota impagada, la entidad bancaria está obligada a cobrar esta deuda.
En principio, se iniciará un proceso de buenas palabras para pasar a los hechos. Si esta situación no se resuelve en poco tiempo, se llevará el problema por vía judicial donde se subastaría el inmueble para así cobrar el dinero que en su día fue prestado. Este proceso llevaría alrededor de un año y medio.
Antes de tomar la decisión de no pagar la hipoteca, lo mejor será hablar con el banco y renegociar el préstamo hipotecario. Debes comprobar si la hipoteca cuenta con un seguro de protección de pagos o desempleo y/o si podemos alargar el plazo de amortización.
Otra opción que puedes poner en práctica es la reunificación de deudas si has llegado a esta situación porque, además de la hipoteca, tienes múltiples deudas contraídas a través de varios créditos o préstamos. La operación implica que pagarás durante más meses y por lo tanto, más intereses en total. Sin embargo, pagarás de una forma mucho más cómoda que te ayudará a llegar con holgura a final de mes.
Sí. Puede que te interese cambiar algún aspecto del contrato: rebajar el interés que se te aplica, pasar del tipo variable al fijo, eliminar alguna comisión o varios productos combinados, ampliar el capital o el plazo de reembolso, quitar una de las garantías, sustituir a uno de los cotitulares por otra persona, etc.
Todos estos cambios los podemos llevar a cabo mediante diversas operaciones:
Novación: implica negociar con tu propio banco para que te cambie las condiciones del contrato. El banco podría no aceptar tu propuesta, a no ser que hubierais pactado el cambio y esto constase en la escritura de la hipoteca.
Subrogación: más concretamente una subrogación de acreedor, que consiste en cambiar la hipoteca de banco para mejorar su interés o su plazo (con esta operación no puede ampliarse el capital ni añadir o quitar garantías). También existe la subrogación de deudor, cuyo objetivo es cambiar al titular del crédito cuando, por ejemplo, un particular adquiere una vivienda nueva y se queda con la hipoteca de la promotora.
Firmar una nueva hipoteca y cancelar la anterior: es la vía más cara, ya que deberás pagar los gastos de constitución de nuevo más los de cancelación. Pero es una alternativa cuando lo anterior no funciona.
